最大限度消除金融“黑灰产”的滋生土壤

近日，公安部和国家金融监管总局相关部门召开视频会议，联合部署开展新一轮金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作。会议指出，要以更高标准统筹抓好集群打击工作，既要通过强有力的刑事打击遏制犯罪高发势头，也要推动完善金融服务，最大限度消除金融“黑灰产”的滋生土壤。

当前中国已经是金融大国，市场发育显著，合规水平不断提高。

但也应看到，近年来金融领域消费纠纷频发，存在非法中介、黑灰产业链等问题。2025年6月至11月，公安部会同国家金融监管总局部署 17个重点省市开展为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作。公安经侦部门共立案查处金融领域“黑灰产”犯罪案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元。

从广义上讲，金融“黑灰产”是指利用金融领域信息不对称、监管空白、服务不完善等痛点，通过违法犯罪或违规手段牟取暴利，侵害金融消费者权益、破坏金融市场秩序的各类违法犯罪活动及其生态体系。国家金融监管总局、公安部此前通报的两批典型案例显示，金融“黑灰产”的突出违法犯罪行为涉及非法放贷、贷款诈骗、代理退保等。新一轮金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作，将聚焦非法存贷款中介、非法网贷平台和助贷机构、非法保险代理中介、信用卡不正当“反催收”中介等。其中，以“AB贷”黑中介为典型的非法网贷平台和助贷机构，不仅经营着极高利率的网贷和助贷业务，而且还存在欺诈、暴力催收、泄露个人隐私等行为，是进一步整治金融领域“黑灰产”违法犯罪集群的重点之一，需要有关部门重拳出击。

最大限度消除金融“黑灰产”的滋生土壤，需要坚持源头治理与生态再造并重。前述金融乱象之所以出现，是金融服务供需错配、信息不对称以及社会经济和信用环境变化等多重因素共同作用的结果。金融需求是客观存在的，问题在于如何合理合法有效满足。随着经济社会发展，个人的消费贷等需求会日益增长。国家金融监管总局去年曾印发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》​，鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。监管部门需要继续开正门、堵偏门。要持续深化金融供给侧结构性改革，优化金融服务供给，提升正规金融服务的普惠性与覆盖面。应鼓励金融机构利用大数据、人工智能等科技手段，优化信贷审批模型，降低服务成本，提高风控效率，让更广泛的群体能够获得价格合理、渠道透明的信贷支持。

最大限度消除金融“黑灰产”的滋生土壤，还须加强金融监管、健全金融治理体系，实现标本兼治。2025年，针对消费贷、助贷乱象的监管力度持续升级。金融监管部门通过发布新规、约谈企业等方式，为网贷和助贷行业建章立制。国家金融监管总局发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》​（下称“助贷新规”​）已于2025年10月1日起实施。针对行业发展中的突出问题，助贷新规从合作机构管理、息费披露、风险管控、消费者保护等方面提出六大核心要求，并为互联网助贷行业划定了清晰的合规红线。消金公司、小贷公司利率压降正在分阶段推进。2026年“3·15”国际消费者权益日前夕，国家金融监管总局约谈了五家助贷平台，通报营销宣传、息费公示、个人信息保护、催收、投诉五方面问题，并提出整改要求。此外，国家金融监管总局、人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》​，将于2026年8月1日起施行。这一系列举措有利于降低个人贷款息费成本，保护金融消费者合法权益,并保障金融系统安全稳定。

此外，强化金融监管科技、完善金融法律法规、加强个人信息保护、健全社会信用体系和加强金融消费者教育等，也是加强金融“黑灰产”治理的题中应有之义。金融产品日益复杂，而广大消费者的金融知识相对不足，风险识别能力较弱。关于“AB贷”​“代理退保”​“征信修复”​“反催收”等金融骗局及其危害，监管部门、行业协会及金融机构应常态化开展金融知识普及活动，特别是针对老年人、大学生等群体，提高社会公众的金融素养、防范意识。

最大限度消除金融“黑灰产”土壤，既是维护金融安全的底线要求，也是推动金融服务实体经济的必然选择。金融“黑灰产”绝不是什么金融创新，绝不能对其听之任之。要在既有治理成果的基础上，统筹推进防风险、强监管、促高质量发展，多管齐下、系统发力，最大限度消除其滋生土壤，确保中国特色金融发展之路行稳致远、长治久安。

来源 | 财新周刊