长护险保障缺口显现：上海五级失能老人市场化照护成本与基金报销差距显著

【纵横网】 居家照护一名五级重度失能老人，完整一年需要承担多少经济成本？根据测算，在上海该类家庭全年实际照护总支出可达12万元。按照现行上海长护险合规待遇测算，长护险基金年度报销仅2.13万元，只占到家庭全部照护实际开销的14.8%，个人仍需要承担绝大部分照护开支。

这份测算来自小雨伞保险经纪、手回保险代理联合南开大学金融学院近期发布的《健康与养老保险保障指数（2025）》。报告以上海作为样本城市，用直观数据反映国内基础长期护理保险待遇水平，和市场化真实居家照护成本之间，存在不小资金缺口。

北京三鼎科技有限公司总经理韩岳钢分析，上海作为国内长护险最早试点城市，制度框架相对成熟，但基础长护险主要保障定点机构规定时长内的上门护理服务，服务频次、服务项目存在制度上限。市场化居家照护往往需要24小时护工驻家，包含全天候看护、生活照料、部分医疗护理，这部分高额开销不在长护险报销范围之内，由此形成保障缺口。

韩岳钢表示，人口老龄化加深背景下，重度失能群体规模持续增长。基础长护险保基本，重点解决刚需基础护理；面对家庭全天候照护的高额开销，仅靠社保基金难以全部承接。这也是国内商业长期护理保险需要补齐的市场空间。

他进一步谈到，目前商业护理保险也面临现实难题：产品定价、服务供给不足，不少商业险依旧侧重现金赔付，缺少配套的照护服务资源。报告也提出建议，未来应当搭建普惠‑中端‑高端分层的补充护理保障体系，推动保险从单纯给钱，转向“保险+照护服务”的服务给付模式。

韩岳钢同时提示，该测算是基于市场化完整居家照护场景的样本测算，不等于所有失能家庭的实际花费。不少家庭选择家属自行照料，或只购买部分长护险定点上门服务，实际家庭现金支出会明显降低。如何平衡基金可持续性与家庭负担，是长护险制度长期改革需要权衡的核心命题。

编辑：周亦帆